Scheiden en je hypotheek
Op deze pagina:
De hypotheek overnemen na een scheiding
Als jullie gaan scheiden en één van jullie wil in het huis blijven wonen, zijn er verschillende mogelijkheden met de hypotheek. Zo kan de hypotheek op één naam gezet worden. Dit is alleen mogelijk als het inkomen van de blijvende partner hoog genoeg is om de maandelijkse hypotheeklasten te dragen.
Om de hypotheek over te nemen moet je eerst goedkeuring hebben van je hypotheekverstrekker. Vervolgens moeten jullie langs de notaris om het huis en de hypotheek op één naam te laten zetten. Is dit niet mogelijk, dan moeten jullie het huis waarschijnlijk alsnog verkopen.
Partner uitkopen
Zijn jullie samen eigenaar van het huis en wil jij in het huis blijven wonen? Om het deel van de woning van je ex-partner te kopen, moet je voldoende inkomen of spaargeld hebben om dat te kunnen financieren. Je moet je ex-partner ‘uitkopen’.
Het bedrag dat je nodig hebt om je partner uit te kopen, kun je misschien laten opnemen in je hypotheek. Je moet deze extra kosten wel maandelijks kunnen betalen. Bespreek dit daarom altijd met een onafhankelijke hypotheekadviseur. Hij kan berekenen wat de financiële mogelijkheden zijn om de hypotheek over te nemen en vertellen over de voorwaarden en fiscale gevolgen. Een adviseur kan hiervoor kosten in rekening brengen.
Waarde huis bepalen voor overname
Om de waarde van het huis te bepalen, kun je het huis laten taxeren. Zit er overwaarde op het huis en staat het huis op jullie beide namen? Dan wordt dit bedrag onderling verdeeld. Als jij in het huis blijft wonen, betaal jij jouw partner zijn of haar deel van de overwaarde.
Is de woningwaarde lager dan de resterende hypotheekschuld (onderwaarde)? De vertrekkende partner betaalt in dit geval een bedrag aan de ex-partner die in het huis blijft wonen – naar verhouding van het eigendom. Is het huis gezamenlijk eigendom (50-50)? Dan betaalt jouw ex-partner jou de helft van de restschuld, als jij in het huis blijft wonen. Tenzij jullie hier andere afspraken over maken met elkaar.
Ben je niet of in beperkte gemeenschap van goederen getrouwd? Dan bepalen de afspraken die jullie onderling hebben gemaakt hoe de eigendommen worden verdeeld.
Ontslag hoofdelijke aansprakelijkheid
Staat de hypotheek op jullie beide naam en word jij eigenaar van het huis en blijf je in het huis wonen? Dan dient jouw ex-partner een verzoek in bij de hypotheekverstrekker om zich te laten ontslaan uit de hoofdelijke aansprakelijkheid. Dat betekent dat hij of zij niet meer verantwoordelijk zal zijn voor het terugbetalen van de hypotheek.
Je kunt ontslag uit de hoofdelijke aansprakelijkheid alleen aanvragen via een hypotheekadviseur. De hypotheekverstrekker bepaalt of de aanvraag wordt goedgekeurd.
De hypotheek samen aanhouden
Na een scheiding samen de hypotheek (tijdelijk) aanhouden, kan een oplossing zijn als bijvoorbeeld degene die in het huis blijft wonen de hogere maandlasten niet kan betalen. Dit betekent wel dat de persoon die in het huis blijft wonen financieel afhankelijk blijft van de vertrekkende partner.
Het is verstandig om goede afspraken te maken over het samen behouden van de hypotheek en deze ook vast te leggen. Maak afspraken over de verdeling van de kosten, de periode waarin jullie de hypotheek samen aan willen houden en de vervolgstappen zodra die periode voorbij is. Een hypotheekadviseur kan jullie adviseren over het samen aanhouden van de hypotheek na de scheiding.
De hypotheek oversluiten
Door een scheiding verandert je financiële situatie. Als jij degene bent die in het huis blijft wonen, kan het in sommige gevallen interessant zijn de hypotheek na de scheiding over te sluiten. Het oversluiten van je hypotheek is niet gratis. Onderzoek daarom goed of de kosten voor het oversluiten van de hypotheek opwegen tegen wat het je oplevert. Lees meer over de mogelijkheden en voorwaarden voor het oversluiten van je hypotheek.
Het huis verkopen
Als jullie allebei niet in het huis willen of kunnen blijven wonen, zullen jullie het huis moeten verkopen. Met de opbrengst van de verkoop los je de hypotheek af. Blijft er geld over? Dan kun je deze overwaarde onderling verdelen, op basis van eigendomsverhouding, maar je kunt hier ook met elkaar andere afspraken over maken.
Bijleenregeling
Bij overwaarde krijg je te maken met de bijleenregeling. Koop je binnen 3 jaar na de verkoop van je huis een andere woning, dan moet je de overwaarde gebruiken voor de aankoop van een nieuwe woning. Doe je dit niet en leen je dit bedrag? Dan is de rente van dat deel van de lening niet fiscaal aftrekbaar.
Let op: zie je af van jouw deel van de overwaarde? Dan krijg je nog steeds te maken met de bijleenregeling.
Restschuld
Als de opbrengst van het huis niet genoeg is om de hypotheek af te lossen, houd je een restschuld of onderwaarde over. Je huis staat dan ‘onder water’. Hoe deze restschuld wordt verdeeld, is afhankelijk van de eigendomsverhouding. Met je hypotheekadviseur of hypotheekverstrekker kun je vervolgens bepalen hoe je de restschuld kunt afbetalen. Bij BLG Wonen kun je de restschuld in sommige gevallen meefinancieren in de hypotheek voor je nieuwe woning.
Scheiden en hypotheekrenteaftrek
Het jaar waarin jullie uit elkaar gaan, mogen jullie nog als fiscale partners aangifte doen. Dit hoeft niet, maar is vaak wel gunstiger. Samen bepaal je wie welk deel aangeeft voor de hypotheekrenteaftrek en het eigenwoningforfait. Na het jaar van de scheiding zijn er verschillende situaties mogelijk:
-
Ben jij de vertrekkende partner en betaal je nog mee aan de echtelijke woning? Dan heb je nog maximaal twee jaar recht op hypotheekrenteaftrek zolang jouw ex-partner nog in het huis woont. Ook al woon jij er niet meer. Je hebt dan recht op jouw deel van de hypotheekrente volgens de eigendomsverhouding. Verhuist jouw ex-partner binnen die twee jaar, dan heb je tot de dag van de verhuizing recht op aftrek. Lees hier meer over op de website van de Belastingdienst.
Als je meteen een nieuw huis koopt, kun je maximaal twee jaar lang voor allebei de huizen de rente aftrekken.
-
Blijf jij in het huis wonen, betaal je de volledig hypotheek én is de woning officieel verdeeld? Dan hangt het van jouw persoonlijke situatie en van de hypotheekvorm af of je betaalde (hypotheek)rente kunt aftrekken. We raden je aan je hypotheekadviseur om advies te vragen over de (hypotheek)rentaftrek.
-
Blijf jij in het huis wonen en betaal je de volledige hypotheek, maar is de woning officieel nog niet verdeeld? Houd er dan rekening mee dat je alleen voor jouw deel recht hebt op hypotheekrenteaftrek. Het is dus meestal verstandiger dat ieder zijn eigen deel betaalt gedurende die 2 jaar.
Nationale Hypotheek Garantie en scheiden
Als je een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) hebt en gaat scheiden, zijn er misschien aanvullende mogelijkheden om in het huis te kunnen blijven wonen. Neem contact op met je hypotheekadviseur als je gaat scheiden en een hypotheek met NHG hebt. Hij berekent of jij onder de nieuwe omstandigheden de hypotheeklasten kunt blijven betalen en vertelt je wat je moet doen als dat niet zo is. Voor dit advies kan de adviseur kosten in rekening brengen. Hier lees je meer over NHG en een verandering in je situatie.
Als het door jullie financiële situatie noodzakelijk is om het huis te verkopen, lost NHG onder bepaalde voorwaarden de restschuld af. Hiervan is uiteraard geen sprake als één van jullie voldoende inkomen heeft om de hypotheeklasten te blijven betalen.
Voor meer informatie over de mogelijkheden met een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie adviseren we je contact op te nemen met je hypotheekadviseur.
Verzekeringen aanpassen bij een scheiding
Behalve de hypotheek komen er bij een scheiding nog meer zaken kijken die je moet regelen. Denk aan de verzekeringen die je hebt afgesloten voor je huis, zoals je opstalverzekering, inboedelverzekering, overlijdensrisicoverzekering en/of levensverzekering. Check ook of de dekking van je verzekeringen nog klopt en op wiens naam ze staan. Stel al je vragen over je verzekeringen aan je adviseur. Hij vertelt je waar je op moet letten en wat je het beste kunt doen met de lopende verzekeringen.
Naar de adviseur voor advies op maat
Een scheiding heeft veel gevolgen voor je financiële situatie en je hypotheek. Om goed te weten wat je in deze situatie moet doen, is het verstandig een afspraak met een adviseur te maken. Deze geeft een advies op maat dat past bij jouw situatie. Aan dit advies zijn kosten verbonden. Deze kosten verschillen per adviseur.