Duurzaam wonen financieren
Investeren in duurzaam wonen kan zich na verloop van tijd uitbetalen. Maar hóe financier je energiebesparende maatregelen? Wij zetten de mogelijkheden op een rij.
Op deze pagina:
Hoe financier je duurzaam wonen?
Duurzaam wonen betekent in eerste instantie investeren. Dit verdien je in de meeste gevallen terug doordat je energiekosten dalen of de waarde van je huis stijgt. Hoe lang duurt het voordat je de investering heb terugverdiend? Maak een realistische berekening voor jezelf. Op de website van Solease bijvoorbeeld ontdek je aan de hand van een persoonlijk stappenplan welke duurzame oplossingen voor jou mogelijk zijn, wat het kost en oplevert.
Investeren in duurzame maatregelen is nooit zonder risico. Het kost altijd geld, of je nu zelf investeert of producten huurt. Het is belangrijk dat je kijkt wat het beste bij jou en je situatie past. En ook goed vergelijkt tussen de verschillende producten en partners.
Als je gaat verduurzamen kun je onder voorwaarden vaak meer geld lenen dan de gebruikelijke 100% van de marktwaarde van je woning bij aankoop of de waarde na verduurzaming van je huis. Ook zijn er subsidies voor het verduurzamen van je huis of kun je een speciale lening aanvragen. We leggen de mogelijkheden hieronder uit.
Je spaargeld gebruiken
Heb je voldoende eigen geld voor een verduurzaming, dan is dit een goede investering. Milieu Centraal heeft namelijk berekend dat het rendement van vloerisolatie vergelijkbaar is met een rente van 7 procent op een spaarrekening!
Je spaargeld gebruiken voor het financieren van de verduurzaming van je huis heeft echter ook nadelen. Zo kun je het geld niet meer voor andere dingen gebruiken. Bovendien kan de rente bij een lening fiscaal aftrekbaar zijn. Wat in jouw geval de beste keuze is, hangt af van de kosten en de rente van de lening, je inkomen en je vermogen. Een financieel adviseur kan je helpen de beste keuze voor jouw situatie te maken.
Wil je weten of het verstandig is om je spaargeld te gebruiken voor het energiezuinig maken van je huis? Met de bufferberekenaar van Nibud reken je snel uit of je buffer groot genoeg is.
De overwaarde op je huis gebruiken
Als de marktwaarde van je woning hoger is dan je hypotheek, heb je overwaarde op je huis. Deze overwaarde kun je inzetten om energiebesparende maatregelen te financieren. Dit kan op verschillende manieren, zoals het verhogen van je hypotheek of het afsluiten van een extra hypotheek. Het leuke hieraan is dat je voor verduurzaming tot extra mag lenen bovenop de 100% van de woningwaarde. Hierbij geldt wel dat dit dan past binnen de voorwaarden en jouw financiële situatie.
Lees meer over het opnemen van overwaarde voor het verduurzamen van je huis
Verduurzamen meefinancieren in je hypotheek
Ga je je woning verduurzamen? Of koop je een huis dat al energiezuinig is, zoals een Nul op de Meter of energieneutrale woning? Dan is het mogelijk om extra geld te lenen in je hypotheek. Hierdoor kun je onder voorwaarden meer dan 100% van de waarde van je woning lenen. Vanaf 2024 bepaalt het energielabel daarom deels hoeveel je maximaal mag lenen voor een hypotheek. Wat je extra kunt lenen moet wel passen binnen de 106% van de huidige waarde van de woning.
-
Koop je een nieuwe woning? Dan krijg je vanaf energielabel C of D al extra leenruimte. En daarbij geldt: hoe beter je energielabel, hoe meer je extra kunt lenen. Dit bedrag kan oplopen tot € 50.000 voor een huis met het hoogste energielabel. En het mooie is, deze extra leenruimte is niet afhankelijk van de hoogte van je inkomen. Het bedrag dat je extra leent, komt dus bovenop jouw maximale hypotheek dat berekend is op jouw inkomen.
-
Ga je je nieuwe of huidige woning verbouwen en neem je daarbij energiebesparende maatregelen, zoals dak- gevel- of vloerisolatie en isolerend glas (ten minste HR ++)? Ook dan kun je onder voorwaarden extra lenen. De hoogte van het bedrag wordt ook hier bepaald door je energielabel en kan oplopen tot € 20.000.
Voor een woning met een energielabel E, F en G zijn meer maatregelen nodig om de woning energiezuiniger te maken. Daarom kun je voor deze woningen een hoger bedrag lenen dan voor een woning met een beter energielabel. Omdat woningen met een energielabel A++++ of hoger al heel duurzaam zijn, kun je hiervoor geen extra leenruimte voor energiebesparende maatregelen krijgen.
Voor deze energiebesparende maatregelen kun je extra lenen in je hypotheek
-
In onderstaande tabel zie je per energielabel wat je extra kunt lenen voor de aankoop van een woning en voor energiebesparende maatregelen.
Energielabel woning Extra leenruimte aankoop woning Extra leenruimte energiebesparende maatregelen A++++ (met energieprestatiegarantie van ten minste 10 jaar) € 50.000 € 0 A++++ € 40.000 € 0 A+++ € 30.000 € 10.000 A+ en A++ € 20.000 € 10.000 A en B € 10.000 € 10.000 C en D € 5.000 € 15.000 E, F en G € 0 € 20.000 Geen geldig energielabel?
Heeft jouw woning geen (geldig) energielabel en wil je wel extra lenen voor energiebesparende maatregelen? Dan is je extra leenruimte bovenop je hypotheek maximaal € 10.000. Wil je meer lenen voor verduurzaming en denk je dat je huis energielabel C of slechter heeft? Dan kun je er ook voor kiezen om een energielabel aan te vragen. Hier zitten wel kosten aan verbonden.
Rekenvoorbeeld
Koop je een huis met energielabel D? Dan mag je € 5.000 extra lenen bovenop je maximale hypotheek, vergeleken met een huis met energielabel E of slechter. Neem je daarnaast ook nog energiebesparende maatregelen? Dan mag je, omdat je huis energielabel D heeft, nog eens € 15.000 extra lenen voor energiebesparende maatregelen. In totaal kun je dan dus € 20.000 extra lenen. Je moet uiteraard wel kunnen aantonen dat je die € 15.000 ook uitgeeft aan de verduurzaming van je woning.
Goed om te weten: als je duurzame oplossingen meefinanciert in je hypotheek, stijgen je maandelijkse hypotheeklasten. Houd er ook rekening mee dat de energiebesparing lager uit kan vallen dan verwacht. De betaling van de lening loopt echter wel door volgens de afgesproken looptijd en de kosten moeten wel betaald worden. Geld lenen, kost geld. Laat je daarom altijd goed adviseren.
Voor welke energiebesparende voorzieningen je extra kunt lenen, lees je op de pagina ‘Energiebesparende maatregelen’.
Het Energiebespaar Budget
Wil je wel verduurzamen, maar ben je er nog niet helemaal over uit welke energiebesparende mogelijkheden je wilt doorvoeren? Of heb je het druk genoeg met de verhuizing en alles wat daarbij komt kijken? Met het Energiebespaar Budget (EBB) kun je energiebesparende maatregelen wél direct meefinancieren in je hypotheek, maar pas later beslissen hoe je je nieuwe woning precies gaat verduurzamen. Let op! Je gaat vanaf de eerst ingediende declaratie de rente betalen over dit bedrag.
Koop je een huis met een minder goed energielabel en wil je dit graag (verder) verduurzamen? Dan kun je hiervoor tot maximaal € 20.000 extra lenen. Hoeveel je kunt lenen is afhankelijk van het energielabel van de woning (zie tabel bovenaan deze pagina). Wat je extra kunt lenen moet wel passen binnen de 106% van de huidige waarde van de woning.
Bouwdepot
Het geld wordt in een bouwdepot geplaatst. Het voordeel hiervan is dat je niet meteen bij aankoop van je huis al offertes hoeft te hebben van de energiebesparende maatregelen.
Je kunt het Energiebespaar Budget meenemen in je hypotheek als je gaat verhuizen, je hypotheek oversluit of je hypotheek verhoogt voor bijvoorbeeld een verbouwing. Het geld uit het EBB moet je wel gebruiken voor het verduurzamen van je huis. Vraag een hypotheekadviseur naar de mogelijkheden en de voorwaarden.
Speciale lening voor verduurzaming
Om mensen te stimuleren duurzaam te gaan wonen, biedt de overheid een duurzaamheidslening aan: de Energiebespaarlening van het Nationaal Warmtefonds. Dit is een lening waar iedereen tegen dezelfde gunstige voorwaarden energiebesparende maatregelen kan financieren. Lees er meer over op energiebespaarlening.nl.
Sommige gemeenten bieden ook een duurzaamheidslening aan. De voorwaarden verschillen per gemeente.
Sluit je een lening af voor energiebesparende maatregelen? Dan is het goed om te weten dat het tijd kost om de investering en de de eventuele kosten van de lening terug te verdienen. Het is verstandig om hier een realistische berekening van te maken. Of je hierover te laten adviseren.
Subsidie voor energiebesparende maatregelen
Om het je makkelijker te maken je huis te voorzien van energiebesparende maatregelen kun je gebruik maken van de Investeringssubsidie duurzame energie en energiebesparing (ISDE). Dit kan alleen als je investeert in een warmtepomp, zonneboiler, een aansluiting op een warmtenet of in diverse isolatiemaatregelen.
Lees hier meer over de subsidie.
Btw terugvragen
Als je zonnepanelen op je dak of schuur plaatst, betaal je per 1 januari 2023 als particulier geen btw meer over de levering en installatie. Meer informatie vind je op de website van de Belastingdienst.
Let op: staat de factuurdatum van de zonnepanelen op 2022? Dan betaal je nog wel 21% btw. Bekijk in het 'stappenplan btw terugvragen' van de Belastingdienst hoe je deze btw kunt terugvragen.
Gemeenten en provincies hebben soms lokale subsidiemogelijkheden voor energiebesparing. Ontdek welke subsidies er in jouw gemeente en provincie beschikbaar zijn, bijvoorbeeld via verbeterjehuis.nl/energiesubsidiewijzer.
Huur of huurkoop
Bij sommige leveranciers van bijvoorbeeld zonnepanelen of cv-ketels kun je ook huren of huurkopen. Een voordeel is dat je niet in één keer veel geld kwijt bent en onderhoud en reparaties meestal in de huurprijs zitten. Op de langere termijn is dit wel duurder dan kopen. En verkoop je je huis dan moet je soms het contract afkopen of dit door de nieuwe eigenaar laten overnemen.
Advies op maat
Je kunt subsidies combineren met elkaar of met een lening. Verduurzamen (financieren) is altijd maatwerk. Bovendien moet de lening passen bij de investering die je van plan bent te doen. Bekijk en bespreek de voorwaarden en mogelijkheden met je adviseur of vind een adviseur in de buurt. Hij of zij zal voor het advies kosten in rekening brengen.
