Samenwonen en een hypotheek

Gaan jullie samenwonen in een koophuis? Regel je hypotheek goed. Waar moet je op letten? Lees onze zeven tips over samenwonen en je hypotheek.

  2. Jouw situatie
  3. Samenwonen
Gaan jullie samenwonen? Vol enthousiasme speur je de huizenmarkt af, maar al snel duizelt het je. Hoeveel kunnen jullie samen eigenlijk lenen? Hoe zit het met een hypotheek als je gaat samenwonen? En waar moet je verder op letten? Met onze tips wordt samenwonen overzichtelijker.


7 Tips over samenwonen in een koophuis en jullie hypotheek:

Tip 1: Bereken wat je samen kunt lenen

Als je (samen) een huis koopt, heb je meestal een hypotheek nodig. Onze online rekentool geeft jullie inzicht in hoeveel jullie ongeveer samen kunnen lenen. Dat geeft richting in je huizenjacht; je weet binnen welk budget je een huis zoekt. Als je via zo’n rekentool een berekening wilt maken, heb je altijd bepaalde informatie nodig.
Bereken wat je kunt lenen

Verzamel dus alvast wat gegevens van jou en je partner:

  • Bruto jaarinkomen
  • Documentatie rondom krediet(limiet) (en eventueel partneralimentatie)

Maximale hypotheek berekenen

Tip 2: Eigen geld nodig voor een hypotheek

Wie een huis koopt, moet altijd rekening houden met extra kosten. Voor deze extra kosten heb je eigen geld nodig. Je hypotheek mag namelijk niet hoger zijn dan de marktwaarde van je koopwoning. Meestal vormen deze kosten 5 tot 6% van de aankoopprijs van je huis. Kosten waar je aan moet denken zijn onder andere:
Eigen geld nodig voor een hypotheek

Sommige van deze kosten zijn aftrekbaar, maar je betaalt ze wel zelf. Je kunt er dus geen extra geld voor lenen.

Eigen geld inbrengen bij het kopen van een huis

Rekenvoorbeeld
Koop je een huis van € 200.000? Houd er dan rekening mee dat je ongeveer 6% daarvan aan eigen geld nodig hebt.

€ 200.000 × 0,06 = € 12.000. Je hebt dus ongeveer € 12.000 nodig aan eigen geld.

Tip 3: Hulp van je ouders bij een hypotheek

Een huis kopen is niet altijd eenvoudig, zeker als jullie droomhuis iets boven je budget ligt. Misschien kunnen jullie (schoon)ouders of andere familie of vrienden bijspringen. Ze kunnen bijvoorbeeld een belastingvrije schenking doen.

Ook kunnen je (schoon)ouders helpen door het mee ondertekenen van de hypotheekakte. Zij zijn dan ook aansprakelijk voor de gehele schuld, of wel mede hoofdelijk schuldenaar. Jullie zijn samen verantwoordelijk voor het betalen van de hypotheeklasten.

Hulp van je ouders bij het kopen van een huis

Hulp van je ouders bij afsluiten hypotheek.

In 2024 mogen je ouders tot een bedrag van maximaal € 31.729 schenken. Dit bedrag mag je gebruiken voor de aankoop van een woning, maar ook voor het kopen van bijvoorbeeld een auto of inboedel voor je nieuwe woning. Bekijk de voorwaarden op de website van de Belastingdienst.

Tip 4: Maak afspraken voordat je gaat samenwonen en een hypotheek afsluit

Het klinkt misschien ongezellig, maar juist met goede afspraken gaan jullie de toekomst goed voorbereid tegemoet. Maak bijvoorbeeld afspraken over wie wat betaalt in jullie huishouden of het eigendom van jullie koophuis. Op die manier weet je wie de eigenaar is van de woning en dus ook hoe je de eventuele overwaarde of restschuld verdeelt als jullie relatie eindigt. Of wat er gebeurt als een van jullie overlijdt.
Maak afspraken voordat je gaat samenwonen en een hypotheek afsluit

Trouwen, geregistreerd partnerschap of samenlevingscontract?

Je kunt afspraken met elkaar vastleggen in de huwelijkse voorwaarden wanneer je trouwt of een geregistreerd partnerschap aangaat of in een notarieel samenlevingscontract. Ga voor meer informatie en een passend advies voor jullie situatie naar een notaris.

  • Voor 1 januari 2018 was trouwen of een geregistreerd partnerschap sluiten in algehele gemeenschap van goederen de standaard. Dan geldt dat alle bestaande en toekomstige bezittingen en schulden van jullie samen zijn.

  • Sinds 2018 is trouwen of een geregistreerd partnerschap aangaan in beperkte gemeenschap van goederen de standaard. Alles wat voor jullie trouwen van jou was, blijft privé vermogen van jou. Bezittingen die tijdens het huwelijk worden verkregen en schulden die dan ontstaan worden wel gemeenschappelijk. Willen jullie trouwen onder huwelijkse voorwaarden? Dan kun je dit vastleggen bij de notaris.

    Voorbeeld:

    Zijn jullie in 2018 getrouwd en hebben jullie vervolgens na 2018 samen een woning gekocht? Dan valt deze woning in de gemeenschap. Daarentegen: heb jij al een huis met de hypotheek op jouw naam en jullie gaan dit jaar trouwen? Dan blijft de woning van jou en jij bent verantwoordelijk voor de hypotheekschuld. Gaan jullie scheiden, dan hoeft de woning niet verdeeld te worden.

  • Is trouwen of een geregistreerd partnerschap voor jullie nog een stap te ver? Ook in een samenlevingscontract kun je afspraken vastleggen. Deze sluit je af bij de notaris. Maak afspraken over het eigendom van de woning, spreek bijvoorbeeld af wie welk deel van de hypotheek betaalt als jullie gaan samenwonen en hoe jullie andere kosten verdelen. Staat de hypotheek op 1 naam? Dan kun je bijvoorbeeld in het samenlevingscontract vastleggen dat je de eventuele overwaarde of restschuld toch deelt als je het huis weer verlaat.

    Lees hier alles over een samenlevingscontract

  • Als je samen een huis koopt, hoef je niet getrouwd te zijn. En ook een samenlevingscontract is niet verplicht. Maar het is wel verstandig om zaken vast te leggen op papier. Als je dat niet doet kan dat grote gevolgen hebben. Bijvoorbeeld als een van jullie komt te overlijden. En gaan jullie uit elkaar? Hoe zit het dan met de verdeling van de inbreng in het huis? Zorg dat alles in ieder geval vast staat. Zo voorkom je problemen in een nare situatie.

Op de website van de rijksoverheid vind je meer informatie over trouwen, geregistreerd partnerschap, gemeenschap van goederen of huwelijkse voorwaarden en het samenlevingscontract.

Tip 5: Samen een huis kopen op 1 of 2 namen?

Koop je samen een huis en zet je het huis op twee namen? Dan delen jullie het eigendom en de kosten en zijn jullie beide eigenaar van de woning. Zet je het huis op één naam? Dan is de woning alleen van degene die getekend heeft. Beide opties hebben hun eigen voordelen en gevolgen.

  • Als je samen een huis koopt, kiezen de meeste mensen ervoor om het huis op twee namen te kopen. In dat geval worden jullie beide eigenaar van de woning. Dit is de meest eenvoudige optie en je kan vaak meer lenen voor een hypotheek. Je mag zelf bepalen welke verdeling je kiest. Heb je overwaarde op het huis? Dan hebben jullie ook allebei recht op het afgesproken deel.

    Andersom geldt het ook. Hebben jullie een achterstand op je hypotheek? Dan zijn jullie allebei aansprakelijk. Als één van jullie de lasten niet kan betalen, blijft de ander verantwoordelijk voor de volledige hypotheek. Ook bij een scheiding of ruzie kan het lastig zijn om de woning eerlijk te verdelen.

  • Het is ook mogelijk om op basis van 1 inkomen samen een huis te kopen. Een van de twee partners koopt het huis dan in principe alleen. Je moet wel aan kunnen tonen dat je de volledige maandlasten in je eentje kunt betalen. Staat de woning alleen op jouw naam? Dan ben jij ook degene die de hypotheek afsluit en ben je verantwoordelijk voor de hypotheekschuld.

    Het is mogelijk om je partner op een later moment bij te schrijven op de hypotheek. Hiervoor moet je wel opnieuw naar de notaris. Onderling kun je natuurlijk ook afspraken maken over de bijdrage die jullie allebei doen voor de maandlasten. Dan is het wel verstandig om hierover afspraken vast te leggen in een samenlevingscontract. Je legt daarin vast wie welke kosten betaald en wat er gebeurt met de overwaarde op de woning.

Tip 6: Samenwonen als fiscaal partners

Staan jullie bij de gemeente beide ingeschreven op hetzelfde adres, dan ben je o.a. fiscaal partner als je ook samen eigenaar bent van de woning waar je in samenwoont. Ben je getrouwd of heb je een geregistreerd partnerschap, ben je altijd fiscaal partner. Ook als je niet op hetzelfde adres staat ingeschreven. Op de website van de Belastingdienst controleer je of je voldoet aan de voorwaarden van fiscaal partnerschap.
Samenwonen als fiscaal partners


Als fiscaal partners doe je samen belastingaangifte en mag je bijvoorbeeld een aantal aftrekposten onderling verdelen. Degene met het hoogste inkomen mag de hypotheekrente helemaal of voor een groter deel aftrekken van zijn inkomen, zelfs als diegene niet officieel de eigenaar van jullie woning is. Zo is het fiscale voordeel van de hypotheekrenteaftrek het grootst en is de teruggave van de Belastingdienst hoger. Er zijn nog meer voor- en nadelen van fiscaal partnerschap. Laat je daarom altijd goed adviseren door een belastingadviseur.

Tip 7: Mede-eigenaar worden? Vergeet de notaris niet!

Trek je in bij de ander, die al een koophuis heeft en wil je mede-eigenaar worden van de woning? Vergeet dan niet langs de notaris te gaan. Pas als die een leveringsakte heeft opgesteld, is het huis ook van jou.
Mede-eigenaar worden? Vergeet de notaris niet.

Tip 8: Vraag advies over samenwonen en een hypotheek

Hebben jullie voldoende eigen geld en ben je klaar voor de huizenjacht? Ga dan op tijd in gesprek met een onafhankelijk hypotheekadviseur. Daardoor vorm je vroeg in je zoektocht al een realistisch beeld en voorkom je teleurstellingen. Huis gevonden? Dan helpt de adviseur je bij je hypotheekaanvraag. Een oriënterend gesprek is vaak gratis en vrijblijvend. Aan een adviesgesprek zijn kosten verbonden.
Vraag advies over samenwonen en een hypotheek

Naar een onafhankelijke adviseur voor hypotheekadvies

Klaar voor een gesprek met een hypotheekadviseur. Vind er dan een bij jou in de buurt.

Zoek een adviseur

Meer weten over:

Terug naar boven