Hypotheek voor Collectief Particulier Opdrachtgeverschap (CPO)
Wat is Collectief Particulier Opdrachtgeverschap (CPO)?
Als je zelf een woning gaat bouwen binnen een CPO-project, doe je dit samen met je toekomstige buren. CPO is een vorm van sociale projectontwikkeling waarbij jullie als toekomstige bewoners gezamenlijk de opdrachtgever zijn voor jullie eigen nieuwbouw- of verbouwproject. Vaak is een huis binnen CPO betaalbaarder dan het kopen van een bestaande woning.
De grond en eventueel het te transformeren object kopen jullie zelf. Samen met je toekomstige buren bepaal je hoe de woningen en de omgeving hiervan eruit komt te zien. Tijdens het ontwikkel- en bouwtraject neem je gezamenlijk beslissingen vanuit een vereniging. Samen kies je een architect en een aannemer. En werk je direct samen met alle professionele partijen in het bouwproces.
Hoe werkt samen bouwen binnen CPO?
-
Vaak loop je toevallig tegen een CPO-project aan, doordat een stuk grond of een gebouw hiervoor beschikbaar wordt gesteld door bijvoorbeeld de gemeente of een woningbouwcorporatie. Je kunt je dan inschrijven en aansluiten bij dit project. Het kan ook zo zijn dat je al een stuk grond of een leegstaand pand of woning op het oog hebt waar je met CPO zou willen bouwen en wonen. Achterhaal dan eerst wie de eigenaar is en of het te koop is.
Goed om te weten: je sluit individueel een koop- en aanneemovereenkomst af voor jouw woning.
-
Samen met de andere geïnteresseerden moet je een rechtspersoon oprichten. Denk hierbij aan een vereniging of stichting. Dit doe je, zodat je samen kunt optreden als één opdrachtgever. Zorg ervoor dat alle leden evenveel stemrecht krijgen. Op deze manier worden de beslissingen daarna democratisch genomen.
-
Zoek vervolgens experts die jullie kunnen begeleiden. Samen bouwen met anderen vraagt om veel kennis en vaardigheden. Hiervoor kun je een CPO-begeleider aanstellen die de taak op zich neemt als projectontwikkelaar. Ook kies je een architect die jullie kan helpen met het ontwerp.
-
Is het ontwerp klaar? Vraag dan een omgevingsvergunning aan bij de gemeente. Dit is één vergunning die verschillende losse vergunningen dekt, zoals voor milieu, ruimte en bouwen. Op deze manier hoef je maar één procedure te doorlopen.
-
Tegelijkertijd kun je opzoek naar een goede aannemer. Je CPO-begeleider kan helpen bij het onderhandelingstraject.
Tip: een afbouwgarantie biedt zekerheid als de aannemer bijvoorbeeld failliet gaat. Zo weet je zeker dat jouw woning wordt afgebouwd.
-
Nadat de omgevingsvergunning en de koop- en aannemersovereenkomst zijn getekend, kun je je hypotheek aanvragen bij BLG Wonen. Goed om te weten: je sluit los van elkaar een hypotheek af, dus alleen voor jouw woning.
-
Samen met jullie gezamenlijke aannemer bepaal je per huis wat de indeling en inrichting gaat worden. Maak hier goede afspraken over, anders kan het ongepland duurder uitpakken dan verwacht.
-
Het wachten wordt beloond: je droomhuis is klaar. Nu kun je eindelijk verhuizen en gaan genieten van je zelfgebouwde woning!
De voor- en nadelen van een woning bouwen in CPO-verband
Voordelen van CPO
-
Eigen regie
Jij bepaalt mee over het ontwerp en de uitvoering. Zo voldoet jouw woning precies aan jouw wensen. Wil je bijvoorbeeld een grote open keuken of wil je liever een ruime woonkamer? Wil je graag bouwen met biobased materialen of prefab? Als jullie met meer kopers zijn, dan vindt hierover onderlinge afstemming plaats. -
Lagere bouwkosten
Door samen te werken heb je schaalvoordelen en vaak lagere bouwkosten. Met bouwen binnen CPO betaal je vaak gemiddeld 10 tot 20% minder dan voor een bestaande woning in de markt. Hierdoor heb je vaak meer mogelijkheden om een woning te realiseren die het beste bij jouw wensen past. -
Samen sterk
Binnen CPO werk je samen met je toekomstige buren aan de inrichting van de buurt. Je besluit samen wat voor voorzieningen belangrijk zijn. Denk bijvoorbeeld aan een speeltuin of aan groenstroken. En extra leuk: je kent je buren al voordat je er daadwerkelijk woont. -
Subsidies en regelingen
Veel Nederlandse provincies bieden subsidies of financiële regelingen voor CPO-projecten. Denk bijvoorbeeld aan een subsidie voor de aanloopkosten of een stimuleringslening.
Nadelen van CPO
-
Lange adem
De gemiddelde duur van een CPO-project is 2,5 jaar. Dit is over het algemeen langer dan reguliere nieuwbouw. -
Genoeg eigen geld
Aan het begin van het project kom je nog niet in aanmerking voor een hypotheek. Pas als de koop- en aanneemovereenkomst rond is, kun je een hypotheek aanvragen. Vooraf heb je dan te maken met extra kosten, zoals bijvoorbeeld de kosten voor de omgevingsvergunning en het laten maken van de bouwtekeningen door een architect. -
Randvoorwaarden gemeente
De gemeente kan bepaalde voorwaarden stellen aan jullie project. Bijvoorbeeld over hoe de buurt er uit gaat zien of hoe de samenstelling van de CPO-groep moet zijn (bijvoorbeeld leeftijd en inkomen). -
Verschillende meningen
Samen met je toekomstige buren moet je veel regelen en verschillende keuzes maken, zoals het oprichten van een vereniging of stichting. Tijdens het bouwproces moet je keuzes maken en hierbij vaak rekening houden met meningen en wensen van anderen. Soms zul je daarin dus een middenweg moeten vinden. Een CPO-begeleider kan dan handig zijn.
Hypotheek voor samen bouwen met CPO
Laat je een woning bouwen binnen een CPO? Dan biedt BLG Wonen de mogelijkheid een hypotheek af te sluiten voor jouw eigen woning binnen het project. Hier zijn wel een aantal voorwaarden aan verbonden:
- Het te realiseren huis is een 2-onder-1-kap woning of vrijstaande bouw.
- Er is een individuele koopovereenkomst tussen jou en de verkoper van de grond.
- Je hebt een individuele aanneemoverkomst met de aannemer.
- De kadastrale splitsing van de kavel vindt plaats voor het passeren van de hypotheekakte.
Afbouwgarantie
Bij nieuwbouw - dus ook bij CPO - heb je een waarborgcertificaat of afbouwgarantie nodig. Wanneer dit er niet is, moet de aanvraag in ieder geval voldoen aan de volgende regels:
- Je kunt maximaal 80% van je inkomen gebruiken voor de financiering volgens de standaardregels.
- De maximale lening voor de woning is maximaal 80% van de marktwaarde als de woning klaar is.
- Er is een CAR-verzekering afgesloten voor de gehele duur van de bouw. Met een CAR-verzekering wordt de materiële schade verzekerd die ontstaat tijdens de bouw. Denk hierbij aan schade door brand, diefstal, bouw- en constructiefouten.
Is een CPO-project iets voor mij?
Denk jij na over het bouwen van een woning in CPO-verband? Maak dan een afspraak met een onafhankelijke adviseur bij jou in de buurt en ontdek wat jouw hypotheekmogelijkheden zijn. Hij of zij vertelt je wat de voorwaarden zijn, wat je maximaal kunt lenen voor je nieuwe woning en waar je rekening mee moet houden. Met deze informatie kun jij goed de keus maken of CPO-bouw voor jou mogelijk is en bij je past.
Een eerste oriënterend gesprek is vaak gratis. Voor een adviesgesprek en het aanvragen van de hypotheek brengt een adviseur kosten in rekening. Het tarief verschilt per adviseur.
Ralph bouwde zijn huis met CPO
Ralph (34) bouwde zijn woning met Collectief Particulier Opdrachtgeverschap (CPO). In dit interview vertelt hij over de voordelen, maar ook over de uitdagingen van deze bijzondere woningbouwvorm. En geeft hij tips aan toekomstige CPO-ers.
Waarom BLG Wonen voorstander is van CPO
Onze missie is om ‘goed wonen voor iedereen' mogelijk te maken. Dat kan alleen als er voldoende woningen zijn in Nederland. Op dit moment is er een grote woningnood. Voor 2030 moeten er één miljoen extra woningen gerealiseerd zijn. Wij zien het (ver)bouwen van woningen binnen een CPO als één van de oplossingen om de bouw te kunnen versnellen. Daarom stimuleren wij die ontwikkeling door aantrekkelijke voorwaarden te bieden voor klanten die met CPO willen bouwen.