Het aflossen van je hypotheek
Op deze pagina:
Er zijn een aantal zaken waar je rekening mee moet houden als je extra aflost op je hypotheek. In onderstaande video leggen we er vier aan je uit.
De verschillende hypotheekvormen en de manier van aflossen
Er bestaan verschillende hypotheekvormen, die allemaal hun eigen regels hebben als het gaat om aflossen. Dit zijn de hypotheekvormen bij BLG Wonen:
- Annuïteitenhypotheek: je maandlasten blijven gelijk gedurende de gehele rentevaste periode
- Lineaire hypotheek: je maandlasten dalen gedurende de looptijd
- Aflossingsvrije hypotheek: je betaalt gedurende de looptijd alleen rente
- Spaarhypotheek: je betaalt gedurende de looptijd rente, een premie om het bedrag op te bouwen waar je de hypotheek aan het einde van de looptijd gedeeltelijk mee aflost en een premie voor het verzekeren van het overlijdensrisico
- Bankspaarhypotheek: je betaalt gedurende de looptijd rente en de inleg die je maandelijks op een geblokkeerde spaarrekening stort (kun je alleen nog afsluiten als sprake is van een Fiscaal Geruisloze Voortzetting. Je hebt dan te maken met kapitaaloverdracht.)
| Annuïteitenhypotheek | Lineaire hypotheek | Aflossingsvrije hypotheek | |
|---|---|---|---|
| Bruto maandlasten | Blijven gelijk* | Dalen* | Blijven gelijk* |
| Netto maandlasten | Stijgen | Dalen | Blijven gelijk* |
| Aflossing | Neemt toe | Blijft gelijk | Geen |
| Hypotheek afgelost | Einde looptijd | Einde looptijd | Aan einde looptijd los je hypotheek in één keer af |
* zolang de rente gelijk blijft
Een annuïteitenhypotheek aflossen
Als je een annuïteitenhypotheek afsluit, betaal je iedere maand een bedrag aan aflossing. Gedurende de looptijd van je hypotheek ga je steeds meer aflossing en minder rente betalen. Daardoor daalt het bedrag dat je kunt aftrekken bij de aangifte inkomstenbelasting en nemen de netto maandlasten toe.
Een lineaire hypotheek aflossen
Als je wilt dat je maandlasten gedurende de looptijd van de hypotheek dalen, kun je kiezen voor een lineaire hypotheek. Met deze hypotheekvorm betaal je gedurende de hele looptijd iedere maand een vast bedrag aan aflossing. Hierdoor zijn je maandlasten in het begin hoger, maar nemen ze gedurende de looptijd af, omdat je relatief snel aflost. Daardoor wordt je hypotheekschuld lager en betaal je minder rente.
Een aflossingsvrije hypotheek, spaarhypotheek of bankspaarhypotheek aflossen
Tijdens de looptijd van de aflossingsvrije hypotheek, de spaarhypotheek en bankspaarhypotheek betaal je geen aflossing – alleen rente. Bij een spaarhypotheek betaal je wel premie om het hypotheekbedrag gedeeltelijk bij elkaar te sparen, bij een bankspaarhypotheek betaal je inleg. Je hypotheekschuld blijft bij deze hypotheken gedurende de looptijd hetzelfde en je lost je hypotheek aan het einde van de looptijd in één keer af .
Aflossen en je recht op hypotheekrenteaftrek
Wanneer je aflost op je hypotheek wordt het hypotheekbedrag waar je rente over betaalt lager. Hierdoor ga je minder hypotheekrente betalen en wordt de hypotheekrenteaftrek waar je recht op hebt ook minder. Ontvang je maandelijks een bedrag voor je hypotheekrenteaftrek via een voorlopige aanslag? Houd er dan rekening mee dat je deze mogelijk jaarlijks aan moet passen. Zo voorkom je dat je te veel ontvangt en dit later weer moet terugbetalen.
Je hypotheek volledig aflossen
Behalve maandelijks aflossen op je hypotheek kun je je hypotheek ook volledig aflossen – met of zonder de verkoop van je huis.
Je hypotheek aflossen met de verkoop van je huis
Als je je huis verkoopt, wordt je hypotheek automatisch afgelost via de notaris. Daarvoor betaal je ook administratiekosten aan ons. Of je hypotheek volledig wordt afgelost, is afhankelijk van het bedrag waarvoor je het huis hebt verkocht en je hypotheekschuld. Is je huis op het moment dat je het verkoopt meer waard dan je hypotheek op dat moment? Dan heb je een overwaarde op je huis. Is het openstaande bedrag van je hypotheek hoger dan de marktwaarde van je huis? Dan heb je te maken met een restschuld.
Je hypotheek aflossen zonder de verkoop van je huis
Blijf je in je huis wonen, maar wil je wel je volledige hypotheek aflossen met bijvoorbeeld een erfenis, schenking of gewonnen prijs in de loterij? Informeer bij jouw hypotheekverstrekker of je de volledige aflossing zelf kunt regelen. Bij BLG Wonen kun je onbeperkt extra aflossen met eigen geld. Je betaalt dan geen vergoeding voor ons renteverlies.
Ben je klant bij BLG Wonen?
Bij BLG Wonen kun je het volledig aflossen van één of meerdere leningdelen* eenvoudig zelf regelen in Mijn BLG of de BLG Wonen app. Ook kan je in één keer je hele hypotheek aflossen met eigen geld, bijvoorbeeld geld dat je via een schenking of erfenis hebt gekregen.
In de situatie als je gaat aflossen met geleend geld, dan betaal je meestal wel een vergoeding voor het renteverlies. Als je in Mijn BLG of de BLG Wonen app kiest voor 'Extra Aflossen' zie je of en hoeveel vergoeding voor het renteverlies je moet betalen (alleen als je aflost met geleend geld).
*Een hypotheek bestaat uit een of meerdere leningdelen. Zo kan een hypotheek zijn opgebouwd uit een annuïtaire en een lineaire hypotheek. Elk leningdeel heeft zijn eigen voorwaarden en rente.
Regel je het zelf?
Je krijgt van ons de aflosnota. Hierin staat hoeveel je nog moet aflossen. Moet je ook een vergoeding voor het renteverlies betalen? Dan staat in de aflosnota hoeveel dat is. Het totale bedrag van aflossing en vergoeding voor het renteverlies maak je vervolgens aan ons over.
Regel je het bij de notaris?
Los je af bij de notaris? Dan betaal je ook administratiekosten aan ons. Die zijn € 195 als je één hypotheeknummer aflost of € 390 als je meer hypotheeknummers aflost. Het totale bedrag van aflossing, administratiekosten en vergoeding voor het renteverlies maak je aan de notaris over. De notaris zorgt dat het geld bij ons op de rekening komt.
Let op: als je volledig hebt afgelost en het zelf hebt geregeld, bestaat je hypotheek nog bij het Kadaster en moet worden uitgeschreven. Meer informatie vind je hieronder.
Hypotheek doorhalen
Veel mensen denken dat ze geen hypotheek meer hebben, als ze de hypotheekschuld helemaal hebben afgelost. Maar in het Kadaster bestaat de hypotheek nog steeds.
Heb je je hypotheek afgelost zonder verkoop van je huis? Dan kun je de inschrijving laten bestaan. Handig als je denkt in de toekomst weer een hypotheek af te sluiten bij dezelfde hypotheekverstrekker voor hetzelfde huis. Dan kan de oude inschrijving meestal weer gebruikt worden. Zo bespaar je de kosten voor een nieuwe hypotheekakte. En het scheelt je de kosten voor het doorhalen in het Kadaster.
Maar je kunt er ook voor kiezen de inschrijving het Kadaster te laten doorhalen. Dit kan alleen via de notaris. De kosten betaal je zelf.
Extra aflossen op je hypotheek
Naast de aflossing die je maandelijks betaalt bij een annuïtaire of een lineaire hypotheek kun je ervoor kiezen een extra bedrag af te lossen om je hypotheek versneld af te lossen. Eenmalig of ieder jaar. Hiermee verklein je jouw hypotheekschuld, waardoor ook het bedrag dat je aan rente betaalt, daalt. Als je een aflossingsvrije hypotheek van BLG Wonen hebt, is het mogelijk om – onder voorwaarden – tussentijds af te lossen. Wil je hier meer over weten? Neem dan contact met ons op.
Bij BLG Wonen kun je onbeperkt aflossen op je hypotheek met eigen geld. Met geleend geld mag je per kalenderjaar 10% extra aflossen (per leningdeel). Informeer bij je adviseur of het verstandig is om af te lossen met eigen geld. Heb je die (nog) niet? Vind een adviseur bij jou in de buurt.
Om eerder schuldenvrij te zijn, kun je er ook voor kiezen de looptijd van je hypotheek te verkorten.
Voor- en nadelen van extra aflossen op je hypotheek
Heb je veel eigen vermogen, bijvoorbeeld dankzij een gift, een erfenis, een gewonnen geldprijs of omdat je veel hebt gespaard? Dan kun je de looptijd van je hypotheek verkorten, waardoor je eerder schuldenvrij kunt zijn. Hierdoor stijgen je maandlasten. Maar je kunt ook extra aflossen op je hypotheek. Hierdoor verlaag je jouw maandlasten. Maar is extra aflossen altijd verstandig? Wij hebben de voor- en nadelen voor je op een rijtje gezet.
De bijleenregeling
Verkoop je in de toekomst je huis en koop je een ander huis? Dan kun je te maken krijgen met de bijleenregeling. Door extra af te lossen op je hypotheek krijg je hier eerder mee te maken.
Heb je recht op een aftrekpost?
Als je jouw hypotheekschuld verlaagt door af te lossen op je hypotheek betaal je minder hypotheekrente. Is het bedrag aan hypotheekrente en de aftrekbare kosten die je hebt gemaakt om je huis te kunnen kopen samen lager dan het eigenwoningforfait? Dan heb je recht op een extra aftrekpost, omdat je geen of een kleine eigenwoningschuld hebt. Sinds 1 januari 2019 wordt de aftrek voor de kleine eigenwoningschuld over 30 jaar afgebouwd. Het percentage neemt ieder jaar met 3,33% af. Vanaf 1 januari 2048 vervalt de aftrek helemaal.