Hypotheekadviseur Christian Dijkhof: “Zo min mogelijk studieschuld is per saldo het beste”
Komen er bij jullie mensen die zeggen: ‘Ik heb helaas een studieschuld, kan ik mijn eerste huis wel kopen?’
“Zo komen ze niet vaak ons kantoor binnenlopen. ‘Ik wil een huis kopen, wat zijn de mogelijkheden?’ dat horen we wel vaak. Dan gaan we vervolgens in gesprek. En een van de standaardvragen is of er leningen of financieringen zijn. Op het eventueel hebben van een studieschuld zijn wij inmiddels verplicht expliciet door te vragen. Dat is goed, want oud-studenten vergeten dat best vaak uit zichzelf te melden. Het wordt namelijk lang niet altijd als schuld gezien.”
Vergeten ze het of verzwijgen ze hun studieschuld?
“Sommige mensen zien schuld als een lening die je aangaat voor het kopen van een auto of caravan, maar denken niet meteen aan studieschuld. Misschien dat het bij de zogenaamde pechgeneratie – die geen basisbeurs kreeg - beter op het netvlies staat, want zij kregen niets cadeau. De generatie studenten voor en na hen heeft wel recht op een basisbeurs. Maar deze laatste groep studeert nog en zien we dus nog niet in onze adviespraktijk.
Wie net is afgestudeerd, heeft over het algemeen niet de meest ruime leencapaciteit. Met een starterssalaris in combinatie met de relatief hoge huizenprijzen, is het sowieso krap of niet altijd mogelijk om een woning te kopen. Als er sprake is van studieschuld, dan vragen we meestal of er mogelijkheden zijn om deze gedeeltelijk of in zijn geheel af te lossen. Daarmee wordt het besteedbaar inkomen per maand hoger. Daarmee kan het makkelijker zijn om de hypotheek te verstrekken.
“Het is niet per definitie verstandig om af te lossen. Want in sommige gevallen wil het ook wel helpen om dit geld juist voor de aankoop te gebruiken."Christian Dijkhof, hypotheekadviseur
Maar het is niet per definitie verstandig om af te lossen. Want in sommige gevallen wil het ook wel helpen om dit geld juist voor de aankoop te gebruiken. Bijvoorbeeld wanneer je in aanmerking komt voor een toetsing op werkelijke lasten en die lager liggen dan de standaard toetsnorm. Wanneer je nét iets tekort komt kan zo’n werkelijke lastentoets je soms precies voldoende ruimte bieden. En je eventuele eigen middelen kun je dan bijvoorbeeld voor de kosten koper gebruiken. Let daarbij wel op: niet elke bank is bereid om op werkelijke lasten te toetsen, ook al voldoe je aan de voorschriften hiervoor.”
Heb je nog meer tips?
“Ik zou graag willen benadrukken dat het misschien nu net lijkt of het probleem bij het kopen van een eerste woning bij de studieschuld ligt. Maar het is maar een klein radertje in het geheel. Het echte probleem zit hem natuurlijk in de hoogte van de huizenprijzen afgezet tegen de leencapaciteit. En dat in combinatie met dat huren veelal nog altijd een duurder alternatief is. Daarom doen mensen er alles aan om toch die ene woning te kopen. Het verklaart het overbieden, maar ook – en daarmee praat ik het zeker niet goed – het verzwijgen van studieschulden.”
Maar met hoge schulden is er toch wel een probleem?
“Als je € 20.000 studieschuld hebt, dan kan je dat nog een keer ergens rechttrekken door bijvoorbeeld als afgestudeerde in je in je studentenwoning te blijven wonen, waardoor je een paar jaar kunt sparen. Of door ouders die nog een potje hebben. Dat is wel anders bij bedragen van € 60.000 tot € 80.000 aan studieschuld. Dat heeft een serieuze impact. Dan moet je als student een plan-B hebben. Een ouder die echt een substantieel bedrag kan schenken bijvoorbeeld. Waar vermogende ouders eerder een ton belastingvrij schonken, de jubelton, doen ze dat nu nog steeds. Want wie een ton kan neerleggen, kan vaak ook € 10.000 euro aan schenkbelasting betalen. Het zijn allemaal geitenpaadjes om toch een woning te kopen. Per saldo is het hebben van zo min mogelijk of geen studieschuld altijd het beste.”
Christian Dijkhof is hypotheekadviseur en eigenaar van HypotheekCompany en Dijkhof & Partners.
