Kopen met een studieschuld
Meeweging studieschuld
Heeft jouw klant een studieschuld? Dan rekenen we met het wettelijke termijnbedrag dat jouw klant moet betalen aan rente en aflossing van de studieschuld. Als er sprake is van een hypotheek met (gedeeltelijke) hypotheekrenteaftrek, wordt het termijnbedrag altijd vermenigvuldigd met onderstaande factor:
Opslag
| < = 2,00% | 1,05 |
| 2,01% - 2,50% | 1,10 |
| 2,51% - 3,00% | 1,15 |
| 3,01% - 3,50% | 1,20 |
| 3,51% - 4,00% | 1,20 |
| 4,01% - 4,50% | 1,25 |
| 4,51% - 5,00% | 1,30 |
| 5,01% - 5,50% | 1,30 |
| 5,51% - 6,00% | 1,35 |
| >= 6,01% | 1,40 |
*Met rente bedoelen we hier de rente die wordt gebruikt voor het bepalen van de toegestane financieringslast
Opbouw- en aanloopfase
Zit jouw klant nog in de opbouw- of aanloopfase? Dan stijgt de studieschuld. In dat geval berekenen we het (annuïtaire) termijnbedrag op basis van de te bereiken studieschuld, de actuele rente en looptijd van de studielening na het verstrijken van deze fase(s). Met de actuele rente bedoelen we de rente die ieder jaar door DUO wordt gepubliceerd.
Actuele studieschuld
De huidige wetgeving stelt ons in staat om enkel uit te gaan van de actuele studieschuld van jouw klant. Wij kiezen ervoor om hier niet mee te rekenen.
Op het moment dat het duidelijk is dat de schuld van jouw klant nog gaat toenemen, is het vanuit het perspectief van betaalbaarheid echter niet logisch om te rekenen met de actuele studieschuld. Je kunt er immers van uitgaan dat de klant een hogere maandelijkse last zal hebben op het moment dat er wordt gestart met terugbetalen.
Hiermee voorkomen we dat jouw klant komt te zitten met een onbetaalbare hypotheek.
Transparantie over studieschuld
Misschien herken je het uit je gesprekken: De studieschuld komt niet altijd ter sprake in een hypotheekgesprek. Omdat je uit andere gegevens, zoals bankafschriften of eerdere uitspraken van de klant, af kunt leiden dat er geen studieschuld is. Of omdat de studieschuld een verantwoorde hypotheek niet in de weg staat.
Cijfers tonen aan dat in gesprekken waarin niet naar een studieschuld is gevraagd, er bij de meesten ook geen schuld aanwezig was. Toch is het belangrijk om voorzichtig te blijven. Een studieschuld kan iemand namelijk lang blijven achtervolgen. Ook al is iemand 50 jaar, het blijft goed om in elk gesprek naar schulden te vragen die niet BKR-geregistreerd zijn.
Samen zijn we verantwoordelijk voor een verantwoorde aanvraag. In onze verwerking zien we regelmatig studieschulden in de IB-aangifte staan, terwijl dit niet in de aanvraag is meegenomen. Voor starters vragen we geen initieel IB-aangifte op, tenzij er twijfel bestaat. Dus halen we die er op dat moment niet uit. Het kan dus helpen om extra alert te zijn tijdens het gesprek bij net afgestudeerden. Ook bij maatwerk is het goed om extra door te vragen naar een studieschuld. Als we vertrouwen op elkaars verantwoordelijkheid en transparantie, voorkomen we samen dat een klant later in financiële problemen komt door een verborgen studieschuld.
Veel klanten zijn misschien bang geen hypotheek te kunnen krijgen met een studieschuld. Door samen scherp te blijven op een (verborgen) studieschuld, voorkomen we dat een klant later mogelijk in financiële problemen komt.